等额本息还款额度的计算 |
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设某人为买房一次性从银行贷款支付给开发商,总金额为M,银行每月利率为r,采用等额本息的还款方式,共还款n个月,那么此人每月需还款多少,总共要还多少钱的利息,请写出推导过程。 一、解答如下: 银行为获得利润,要求每月偿还利息,因此要考虑货币的时间价值。 引用货币终值计算公式,当每期利率为r,经过n个周期的增值,货币终值为 FV=PV(1+r)^{n} 现值PV即为贷款金额M,换算到终值 FV=M(1+r)^{n} , 而最终需要分期还款的总金额也正是是算上利息后的终值! 我们可以将还款过程视为一笔利率为r,每期还款x的定投,若此人是月初还款不计算本月利息,那么引用定投收益计算公式 FV=\frac{x[-1+(1+r)^{n}]}{r} (推导过程参考定投收益计算公式的推导(高中数学应用题) - 随便逛逛的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/620758865) 于是消去FV可以得到: 每月初应该还款金额 x=\frac{M(1+r)^{n}r}{(1+r)^{n}-1} 总利息 R=FV-PV=[(1+r)^{n}-1]M 二、应用举例: 灌县来的年轻人亮子为了买西南地区某副省级中心城市的房子,在2023年向镐京银行贷款100万元,LPR为4.3%,分30年还清,那么亮子每月应还多少钱?到2053年还清时,亮子总共支付多少利息? 解答:月利率 r=\frac{LPR}{12} ,代入公式得到,每月还款金额为 x=\frac{1000000(1+0.003583)^{360}0.003583}{(1+0.003583)^{360}-1}=4948.71 总利息 R=FV-PV=[(1+0.003583)^{360}-1]\times1000000=2623986.57 可以看到,在复利的作用下,房贷利息为260万元有余,远超本金100万元。 |
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